Yomoni vs Nalo : comparatif gestion pilotée 2024
📑 Dans cet article
- Yomoni et Nalo : qui sont-ils vraiment ?
- Comparaison des frais : qui coûte le moins cher ?
- Profils de risque et personnalisation
- Supports d’investissement disponibles
- Performances historiques comparées
- Montant minimum et accessibilité
- Fiscalité et enveloppes disponibles
- Verdict : qui choisir selon ton profil ?
- Questions fréquentes
Tu veux investir sans te prendre la tête à gérer toi-même ton portefeuille ? La gestion pilotée est faite pour toi. Et dans ce domaine, deux noms reviennent systématiquement : Yomoni et Nalo. Ce comparatif Yomoni vs Nalo en gestion pilotée va t’aider à choisir lequel correspond vraiment à ta situation. Si tu débutes dans l’investissement, commence par lire notre guide complet de l’épargne pour débutants avant de plonger dans les détails.
Les deux plateformes sont des robo-advisors (robots conseillers financiers automatisés) français, régulés, sérieux. Mais elles ne s’adressent pas exactement aux mêmes profils. On décortique tout ça ensemble.
Qu’est-ce que la gestion pilotée ? C’est un service où tu confies ton argent à des professionnels (ou des algorithmes) qui gèrent ton portefeuille à ta place. Tu réponds à un questionnaire, tu définis ton niveau de risque, et c’est tout. Les experts s’occupent du reste.
Yomoni et Nalo : qui sont-ils vraiment ?
Avant de comparer les détails, voici un portrait rapide de chaque acteur pour savoir à qui tu confies ton argent.
Yomoni, le pionnier français
Yomoni a été fondé en 2015. C’est le premier robo-advisor agréé en France. La société est agréée par l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) et l’ACPR. En 2024, Yomoni gère plus de 800 millions d’euros pour ses clients. C’est un gage de sérieux et de stabilité.
Yomoni propose une assurance-vie, un PEA, un compte-titres ordinaire et un PER (Plan d’Épargne Retraite). Une offre très complète qui couvre quasiment tous les besoins.
Nalo, l’approche sur-mesure
Nalo a été créé en 2017. La société est également régulée par l’AMF et l’ACPR. Son positionnement est différent : Nalo se concentre exclusivement sur l’assurance-vie et mise sur une approche ultra-personnalisée par projets.
L’idée de Nalo : tu peux avoir plusieurs projets au sein d’un même contrat d’assurance-vie (retraite, achat immobilier, épargne de précaution). Chaque projet a sa propre allocation adaptée à son horizon de temps.
| Critère | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| Création | 2015 | 2017 |
| Régulation | AMF + ACPR | AMF + ACPR |
| Encours gérés | ~800 M€ (2024) | ~400 M€ (2024) |
| Produits disponibles | Assurance-vie, PEA, CTO, PER | Assurance-vie uniquement |
| Approche | 10 profils prédéfinis | Portefeuille sur-mesure multi-projets |
Comparaison des frais : qui coûte le moins cher ?
Les frais, c’est le nerf de la guerre en investissement. Chaque euro de frais est un euro en moins sur ta performance finale. Voici la structure de coûts de chaque plateforme.
Les frais de Yomoni
Yomoni pratique des frais dégressifs selon le montant investi :
- 1,6 % par an tout compris pour moins de 50 000 €
- 1,4 % par an entre 50 000 € et 100 000 €
- 1,2 % par an au-delà de 100 000 €
Ces frais incluent les frais de gestion du robo-advisor ET les frais des ETF (fonds indiciels) sous-jacents. Pas de mauvaise surprise.
Les frais de Nalo
Nalo applique également des frais dégressifs :
- 1,65 % par an tout compris pour moins de 50 000 €
- 1,5 % par an entre 50 000 € et 150 000 €
- 1,25 % par an au-delà de 150 000 €
- 1,0 % par an au-delà de 300 000 €
Impact réel sur 10 ans : Sur un investissement de 10 000 € avec un rendement brut de 6 % par an, 0,05 % de frais supplémentaires représentent environ 80 € de moins sur 10 ans. Sur 30 ans, cet écart peut dépasser 500 €. Les frais comptent sur le long terme.
Exemple concret sur 10 ans
Imaginons 10 000 € investis avec un rendement brut de 7 % par an :
- Avec Yomoni (1,6 % de frais) : rendement net de 5,4 % → capital final ≈ 16 900 €
- Avec Nalo (1,65 % de frais) : rendement net de 5,35 % → capital final ≈ 16 820 €
L’écart est minime entre les deux. La différence de performance viendra surtout de la stratégie d’allocation, pas des frais.
🎯 À retenir sur les frais
- Yomoni est légèrement moins cher pour les petits montants (sous 50 000 €)
- Nalo devient compétitif à partir de 150 000 € avec des frais à 1,25 %
- Les deux sont moins chers qu’une assurance-vie bancaire classique (souvent 2,5 à 3 %)
Profils de risque et personnalisation
La personnalisation, c’est là que Yomoni et Nalo se distinguent vraiment. Leurs approches sont fondamentalement différentes.
Yomoni : 10 profils standardisés
Yomoni propose 10 profils numérotés de 1 à 10. Le profil 1 est le plus sécurisé (quasi 100 % fonds euros). Le profil 10 est le plus dynamique (100 % actions).
Tu remplis un questionnaire d’entrée qui évalue ton horizon d’investissement, ta tolérance au risque et ta situation financière. L’algorithme te propose ensuite un profil. Tu peux le modifier si tu souhaites.
Nalo : portefeuille vraiment sur-mesure
Nalo va plus loin dans la personnalisation. Sa grande force : la gestion multi-projets. Dans un seul contrat d’assurance-vie, tu peux créer plusieurs « poches » distinctes :
- Un projet « Retraite » sur 25 ans → allocation très agressive
- Un projet « Achat immobilier » sur 5 ans → allocation plus sécurisée
- Un projet « Épargne de précaution » sur 2 ans → fonds euros principalement
Chaque projet a sa propre stratégie qui évolue automatiquement dans le temps (désensibilisation progressive à l’approche de l’échéance). C’est une vraie innovation par rapport aux autres robo-advisors.
La désensibilisation automatique de Nalo : Plus ton projet approche de sa date, plus Nalo réduit automatiquement la part d’actions et augmente la part sécurisée. Tu n’as rien à faire : le robot gère le risque à ta place.
Supports d’investissement disponibles
Les deux plateformes investissent principalement dans des ETF (Exchange Traded Funds, ou trackers). Un ETF est un fonds qui réplique automatiquement un indice boursier comme le CAC 40 ou le MSCI World. Les frais sont très faibles et la diversification est excellente.
| Support | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| ETF (trackers) | ✓ Oui | ✓ Oui |
| Fonds euros | ✓ Oui | ✓ Oui |
| Assurance-vie | ✓ Oui | ✓ Oui |
| PEA | ✓ Oui | ✗ Non |
| Compte-titres ordinaire | ✓ Oui | ✗ Non |
| PER (retraite) | ✓ Oui | ✗ Non |
| Investissement ISR/ESG | ✓ Oui | ✓ Oui |
Yomoni est clairement plus polyvalent en termes d’enveloppes. Si tu veux un PEA piloté, Yomoni est l’une des rares options disponibles en France. Pour en savoir plus sur l’investissement passif via les ETF, consulte notre guide sur l’investissement passif pour débutants.
Performances historiques comparées
Avertissement légal : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir comporte un risque de perte en capital. Ces données sont fournies à titre informatif uniquement et ne constituent pas un conseil en investissement (source : AMF).
Comparer les performances de Yomoni et Nalo est délicat car leurs profils ne sont pas calibrés de la même façon. Voici des données indicatives pour les profils dynamiques (environ 80 % actions) :
- Yomoni Profil 9 (2019-2023) : performance annualisée d’environ +8 à +10 % selon les années
- Nalo profil équivalent (2019-2023) : performance annualisée similaire, dans la même fourchette
En 2022, année difficile pour les marchés, les deux plateformes ont enregistré des baisses significatives (entre -10 et -15 % pour les profils les plus dynamiques). C’est normal et attendu quand on investit en actions.
En 2023, les deux ont bien rebondi avec des performances positives à deux chiffres sur les profils dynamiques.
Comment lire ces chiffres ? Une performance annualisée de 8 % signifie qu’en moyenne, sur plusieurs années, ton capital a crû de 8 % par an. Mais certaines années, ce sera +15 %, d’autres -10 %. L’important, c’est la tendance sur le long terme.
Pour aller plus loin sur les stratégies d’investissement à long terme, consulte notre article sur comment investir en France en 2026.
Montant minimum et accessibilité
Bonne nouvelle : les deux plateformes sont accessibles au plus grand nombre.
Yomoni
- Versement initial minimum : 1 000 €
- Versements programmés : à partir de 100 € par mois
- Retraits : possibles à tout moment, sans pénalité (sous réserve des règles fiscales de l’enveloppe)
- Interface : application mobile très bien notée, simple à prendre en main
Nalo
- Versement initial minimum : 1 000 €
- Versements programmés : à partir de 50 € par mois
- Retraits : possibles à tout moment
- Interface : plateforme web claire, avec visualisation par projet très intuitive
Nalo a un léger avantage sur les versements programmés (50 € vs 100 € chez Yomoni). Si tu veux investir de petites sommes régulières, c’est un point à considérer. Découvre comment optimiser tes petits versements dans notre article sur investir 100 euros par mois.
Yomoni — Le robo-advisor le plus complet de France
Yomoni est idéal si tu veux accéder à plusieurs enveloppes fiscales (assurance-vie, PEA, PER) en gestion pilotée. Avec des frais à 1,6 % tout compris et un minimum à 1 000 €, c’est la plateforme la plus polyvalente pour les débutants français. Plus de 800 millions d’euros gérés depuis 2015.
Fiscalité et enveloppes disponibles
La fiscalité, c’est souvent le point que les débutants négligent. Pourtant, choisir la bonne enveloppe peut te faire économiser plusieurs milliers d’euros sur le long terme.
L’assurance-vie : l’avantage commun aux deux
L’assurance-vie est l’enveloppe principale des deux plateformes. Son avantage fiscal majeur : après 8 ans de détention, tu bénéficies d’un abattement annuel sur les gains de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple (source : impots.gouv.fr). C’est un avantage fiscal significatif pour les investisseurs long terme.
Pour comparer les meilleures assurances-vie du marché, consulte notre comparatif des assurances-vie pour débutants 2025.
Le PEA : l’avantage exclusif de Yomoni
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est une enveloppe fiscale qui exonère tes gains d’impôt après 5 ans de détention (hors prélèvements sociaux de 17,2 %). C’est particulièrement intéressant pour investir en actions européennes.
Seul Yomoni propose un PEA en gestion pilotée. Si tu veux profiter de cet avantage fiscal tout en déléguant la gestion, Yomoni est ton seul choix.
L’optimisation multi-projets de Nalo
Nalo a une approche unique : tu peux créer plusieurs projets au sein d’un même contrat d’assurance-vie. Cela signifie que tu cumules l’ancienneté fiscale sur un seul contrat, même avec des objectifs différents. Un vrai avantage pour optimiser ton abattement fiscal à long terme.
| Enveloppe fiscale | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| Assurance-vie | ✓ Oui | ✓ Oui |
| PEA | ✓ Oui | ✗ Non |
| PER | ✓ Oui | ✗ Non |
| CTO | ✓ Oui | ✗ Non |
| Multi-projets AV | ✗ Non | ✓ Oui |
Nalo — La gestion pilotée la plus personnalisée
Nalo est parfait si tu as plusieurs objectifs financiers distincts et que tu veux les gérer depuis une seule interface. La gestion multi-projets est unique sur le marché français. Versements programmés dès 50 €/mois et frais compétitifs à partir de 1 000 €.
Verdict : qui choisir selon ton profil ?
Voici ma recommandation claire selon ta situation. Rappelle-toi : ce n’est pas un conseil personnalisé, mais une orientation générale basée sur les caractéristiques de chaque plateforme.
Choisis Yomoni si :
✅ Yomoni est fait pour toi si
- Tu veux diversifier entre plusieurs enveloppes fiscales (PEA + assurance-vie)
- Tu souhaites un PEA piloté sans te prendre la tête
- Tu prépares ta retraite via un PER
- Tu as moins de 50 000 € à investir (frais légèrement plus avantageux)
- Tu veux la plateforme avec le plus long historique
❌ Yomoni n’est pas idéal si
- Tu as plusieurs projets financiers avec des horizons très différents
- Tu veux une désensibilisation automatique par projet
- Tu n’as pas besoin du PEA ou du PER
Choisis Nalo si :
✅ Nalo est fait pour toi si
- Tu as plusieurs objectifs financiers distincts (retraite + achat immo + épargne)
- Tu veux une gestion ultra-personnalisée par projet
- Tu investis principalement via l’assurance-vie
- Tu veux commencer avec de petits versements (dès 50 €/mois)
- Tu as plus de 150 000 € à investir (frais dégressifs attractifs)
❌ Nalo n’est pas idéal si
- Tu veux un PEA ou un PER en gestion pilotée
- Tu cherches un compte-titres
- Tu veux pouvoir changer d’enveloppe facilement
Tableau de synthèse final
| Ton profil | Notre recommandation |
|---|---|
| Débutant avec 1 000-10 000 €, objectif unique | Yomoni ou Nalo (les deux conviennent) |
| Tu veux un PEA piloté | Yomoni uniquement |
| Tu as plusieurs projets différents | Nalo (multi-projets) |
| Plus de 100 000 € à investir | Les deux à comparer selon tes besoins |
| Préparation retraite + épargne court terme | Nalo (désensibilisation automatique par projet) |
| Tu veux le maximum d’enveloppes | Yomoni (AV + PEA + PER + CTO) |
🎯 Notre verdict final
- Yomoni = le plus complet, idéal pour les multi-enveloppes et le PEA piloté
- Nalo = le plus personnalisé, idéal pour les multi-projets en assurance-vie
- Les deux sont sérieux, régulés AMF, avec des frais équivalents pour les petits montants
- Les performances passées sont comparables — le choix doit se faire sur la stratégie, pas la performance
- Dans tous les cas, tu fais mieux qu’un livret A ou une assurance-vie bancaire classique
Et pourquoi pas les deux ? Certains investisseurs utilisent Yomoni pour leur PEA piloté et Nalo pour leur assurance-vie multi-projets. C’est tout à fait possible et peut être une stratégie pertinente pour diversifier les approches.
