Yomoni ou Nalo : quelle gestion pilotée choisir ?
📑 Dans cet article
Tu hésites entre Yomoni ou Nalo pour ta gestion pilotée ? Tu n’es pas seul. Ces deux acteurs dominent le marché français depuis plusieurs années, et pour cause : ils proposent tous les deux des portefeuilles gérés automatiquement, investis en ETF, avec des frais bien inférieurs aux banques traditionnelles. Mais ils ne s’adressent pas exactement au même profil. Dans cet article, on compare tout en détail pour t’aider à faire le bon choix.
Qu’est-ce que la gestion pilotée ? C’est un service où une société gère ton épargne à ta place, en investissant dans des fonds selon ton profil de risque. Tu n’as pas à choisir toi-même les actions ou les fonds — tout est automatisé.
Yomoni et Nalo : qui sont-ils vraiment ?
Avant de comparer les frais et les performances, voici l’essentiel à savoir sur chacun des deux acteurs.
Yomoni a été fondé en 2015. C’est le pionnier de la gestion pilotée en France. Il gère aujourd’hui plus de 800 millions d’euros d’encours pour environ 80 000 clients. Yomoni est agréé par l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) et l’ACPR. Il propose des portefeuilles composés à 100 % d’ETF (fonds indiciels à bas coûts).
Nalo a été créé en 2017. Plus récent, il se distingue par une approche multi-projets unique sur le marché. Tu peux gérer plusieurs objectifs financiers distincts au sein d’un même contrat d’assurance-vie. Nalo gère plus de 300 millions d’euros et est également régulé par l’AMF.
| Critère | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| Fondation | 2015 | 2017 |
| Encours géré | ~800 M€ | ~300 M€ |
| Régulation | ✓ AMF + ACPR | ✓ AMF + ACPR |
| Composition portefeuille | 100 % ETF | ETF + fonds euros |
| Spécificité clé | PEA disponible | Approche multi-projets |
Comparaison des frais réels : combien ça coûte vraiment ?
Les frais sont souvent le critère décisif dans une comparaison de gestion pilotée. Voici ce que tu paies réellement avec chaque solution, en additionnant tous les coûts.
Chez Yomoni, les frais de gestion s’élèvent à 1,6 % par an tout compris : 0,7 % de frais Yomoni + environ 0,3 % de frais des ETF sous-jacents + 0,6 % de frais d’assurance (Suravenir). Il n’y a pas de frais d’entrée ni de sortie.
Chez Nalo, la structure est légèrement différente. Les frais varient selon le montant investi :
- Moins de 20 000 € : 1,65 % par an (frais Nalo 0,85 % + ETF 0,25 % + assurance 0,55 %)
- Entre 20 000 € et 100 000 € : environ 1,45 % par an
- Au-delà de 100 000 € : environ 1,25 % par an
L’impact des frais sur 10 ans : Sur 10 000 € investis avec un rendement brut de 6 % par an, une différence de 0,4 % de frais représente environ 600 € de moins dans ta poche après 10 ans. Sur 50 000 €, l’écart dépasse 3 000 €.
En résumé : pour les petits montants (moins de 20 000 €), Yomoni est légèrement moins cher. Pour les gros portefeuilles, Nalo devient compétitif grâce à sa dégressivité tarifaire.
Personnalisation et construction du portefeuille
Les deux plateformes gèrent ton argent à ta place, mais leur approche est très différente.
Yomoni : 10 profils de risque numérotés
Yomoni propose 10 profils de risque, numérotés de 1 (très prudent, 100 % fonds euros) à 10 (100 % actions ETF). Tu remplis un questionnaire à l’ouverture du compte, et Yomoni te recommande un profil. Tu peux en changer à tout moment.
Le portefeuille est composé uniquement d’ETF : actions mondiales, obligations, immobilier, selon ton profil. C’est simple, lisible, efficace.
Nalo : l’approche par objectifs multiples
Nalo fonctionne différemment. Tu peux créer plusieurs « projets » dans un seul contrat : un pour ta retraite (horizon 20 ans), un pour un achat immobilier (horizon 5 ans), un pour l’épargne de précaution. Chaque projet a son propre profil de risque et son allocation.
En plus des ETF, Nalo intègre une part de fonds euros dans les profils prudents et intermédiaires. Cela apporte une sécurité supplémentaire, avec un capital garanti sur cette portion.
✅ Avantages de Nalo
- Gestion multi-projets unique en France
- Sécurisation progressive automatique à l’approche de l’objectif
- Fonds euros disponible pour sécuriser une partie
- Personnalisation plus fine selon l’horizon de chaque projet
❌ Inconvénients de Nalo
- Pas de PEA ni de PER disponibles
- Interface plus complexe pour les débutants
- Frais légèrement plus élevés sur les petits montants
✅ Avantages de Yomoni
- Interface très simple et intuitive
- PEA et PER disponibles en plus de l’assurance-vie
- 100 % ETF = transparence maximale
- Pionnier du secteur, forte crédibilité
❌ Inconvénients de Yomoni
- Un seul objectif par contrat (pas de multi-projets)
- Pas de fonds euros disponible
- Moins flexible pour les profils très prudents
Enveloppes fiscales disponibles
Le choix de l’enveloppe fiscale est crucial. Il détermine comment tu seras imposé sur tes gains.
Voici ce que propose chaque plateforme :
| Enveloppe fiscale | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| Assurance-vie | ✓ Oui | ✓ Oui |
| PEA | ✓ Oui | ✗ Non |
| PER (retraite) | ✓ Oui | ✗ Non |
| Compte-titres ordinaire | ✗ Non | ✗ Non |
Pourquoi le PEA est un avantage majeur pour Yomoni : Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) permet, après 5 ans, de retirer ses gains sans payer d’impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus). C’est l’enveloppe fiscale la plus avantageuse pour investir en actions sur le long terme.
Si tu veux un PEA géré automatiquement, Yomoni est ta seule option parmi ces deux acteurs. Nalo se concentre uniquement sur l’assurance-vie.
Yomoni — Gestion pilotée avec PEA, assurance-vie et PER
Yomoni est idéal si tu cherches à optimiser ta fiscalité grâce au PEA ou au PER, tout en profitant d’une gestion 100 % automatisée en ETF. Dépôt minimum de 1 000 €, frais tout compris à partir de 1,6 % par an.
Performances historiques comparées
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures — c’est une obligation légale de te le rappeler. Cela dit, elles donnent une indication sur la qualité de gestion.
Sur les profils équilibrés (environ 50 % actions / 50 % obligations), voici les rendements nets de frais constatés :
- Yomoni Profil 6 : environ +6,5 % en 2023, +4,2 % annualisé sur 5 ans
- Nalo profil équilibré : environ +6,1 % en 2023, +3,8 % annualisé sur 5 ans
Sur les profils dynamiques (80 % actions ou plus) :
- Yomoni Profil 9 : environ +14,2 % en 2023, +7,8 % annualisé sur 5 ans
- Nalo profil dynamique : environ +13,6 % en 2023, +7,1 % annualisé sur 5 ans
Important : Ces chiffres sont indicatifs et peuvent varier selon les années. L’année 2022 a été difficile pour les deux plateformes (marchés en baisse). La performance dépend aussi du profil de risque choisi et de la période d’investissement. Ne base pas ta décision uniquement sur les performances passées.
Les deux plateformes affichent des performances proches. Yomoni ressort légèrement devant sur la plupart des profils, ce qui s’explique en partie par une allocation 100 % ETF sans fonds euros (plus performant sur le long terme, mais plus volatil).
Accessibilité et expérience utilisateur
Les deux plateformes sont accessibles dès 1 000 € de dépôt initial. Voici les autres critères pratiques :
| Critère pratique | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| Dépôt minimum | 1 000 € | 1 000 € |
| Versements programmés | ✓ Oui (dès 100 €/mois) | ✓ Oui (dès 50 €/mois) |
| Application mobile | ✓ iOS et Android | ✓ iOS et Android |
| Service client | Email + téléphone | Email + chat |
| Facilité d’ouverture | 100 % en ligne (15 min) | 100 % en ligne (15 min) |
| Frais de retrait | Aucun | Aucun |
Les deux plateformes sont très accessibles. Yomoni a une interface légèrement plus simple, parfaite pour les débutants. Nalo offre plus de fonctionnalités avancées, comme la gestion multi-projets, ce qui rend l’interface un peu plus dense.
Nalo — Gestion pilotée multi-projets en assurance-vie
Nalo est parfait si tu as plusieurs objectifs financiers distincts (retraite, immobilier, épargne de précaution) et que tu veux les gérer depuis un seul contrat. Versements programmés dès 50 €/mois, frais dégressifs à partir de 1,25 % pour les gros portefeuilles.
Qui doit choisir quoi ? Les cas concrets
Voici notre guide pratique selon ton profil. C’est le cœur de cet article : trouver quelle plateforme correspond à ta situation réelle.
Tu es débutant avec 1 000 € à investir
→ Choisis Yomoni. L’interface est plus simple, les profils sont clairs (numérotés de 1 à 10), et les frais sont légèrement inférieurs sur les petits montants.
Tu veux gérer plusieurs objectifs distincts
→ Choisis Nalo. Sa fonctionnalité multi-projets est unique sur le marché. Tu peux avoir un projet « retraite » en dynamique et un projet « achat voiture dans 3 ans » en prudent, dans le même contrat.
Tu veux optimiser ta fiscalité avec un PEA
→ Choisis Yomoni. C’est la seule option ici. Le PEA Yomoni te permet de ne payer que 17,2 % de prélèvements sociaux sur tes gains après 5 ans (au lieu de 30 % en compte ordinaire).
Tu es un profil prudent et veux sécuriser une partie
→ Choisis Nalo. La présence de fonds euros dans les portefeuilles prudents apporte une garantie partielle du capital, ce que Yomoni ne propose pas.
Tu as plus de 100 000 € à investir
→ Nalo devient très compétitif avec ses frais dégressifs à 1,25 % tout compris. L’écart de coût peut représenter plusieurs milliers d’euros sur 10 ans.
🎯 À retenir
- Yomoni = plus simple, PEA + PER disponibles, 100 % ETF, frais fixes à 1,6 %
- Nalo = multi-projets, fonds euros, frais dégressifs avantageux au-delà de 20 000 €
- Les deux sont sérieux, régulés AMF, et bien meilleurs que les assurances-vie bancaires traditionnelles
- Les performances des deux sont proches sur le long terme
Notre recommandation finale
Après cette comparaison détaillée, voici notre avis tranché — sans détour.
Choisis Yomoni si : tu es débutant, tu veux une solution simple et efficace, ou tu cherches un PEA ou un PER géré automatiquement. C’est le choix de la simplicité et de la polyvalence fiscale.
Choisis Nalo si : tu as plusieurs objectifs financiers à gérer en même temps, un portefeuille supérieur à 20 000 €, ou si tu veux une partie de ton épargne sécurisée en fonds euros.
Dans tous les cas, les deux plateformes sont bien supérieures aux assurances-vie proposées par les banques traditionnelles, avec des frais 2 à 3 fois inférieurs et une transparence totale sur les allocations.
Bonne nouvelle : Tu peux tout à fait ouvrir les deux ! Certains investisseurs utilisent Yomoni pour leur PEA (optimisation fiscale) et Nalo pour leur assurance-vie multi-projets. Les deux se complètent parfaitement.
Yomoni — Le choix polyvalent pour démarrer
Idéal pour commencer la gestion pilotée avec un PEA, une assurance-vie ou un PER. Interface intuitive, 100 % ETF, frais à 1,6 % tout compris, ouverture en 15 minutes dès 1 000 €.
Nalo — Le choix multi-projets pour optimiser
Parfait pour gérer plusieurs objectifs depuis un seul contrat d’assurance-vie. Frais dégressifs dès 20 000 €, fonds euros disponible, versements programmés dès 50 €/mois.
📚 Sources officielles
- Service Public — Assurance vie — Guide officiel de l'assurance vie
- AMF — Espace épargnants — Guide officiel pour les investisseurs particuliers
- Service Public — PEA — Fonctionnement et fiscalité du Plan d'Épargne en Actions
