Yomoni avis : frais, performances et profils détaillés
📑 Dans cet article
- Qu’est-ce que Yomoni exactement ?
- Les frais Yomoni décortiqués : combien ça coûte vraiment ?
- Les 10 profils de risque : lequel est fait pour toi ?
- Performance historique : ce que les chiffres disent vraiment
- Assurance-vie, PEA, compte-titres : les enveloppes disponibles
- Avis utilisateurs : ce qu’on aime et ce qu’on aime moins
- Comparatif Yomoni vs alternatives
- Pour qui Yomoni est-il vraiment fait ?
- Sécurité et régulation
- Questions fréquentes
Tu envisages de confier ton épargne à Yomoni, mais tu veux d’abord comprendre exactement combien ça coûte ? Tu as bien raison. Les frais, c’est souvent la partie que les plateformes d’investissement présentent de façon floue. Dans cet avis Yomoni détaillé, on va tout mettre à plat : frais réels, performances nettes, profils de risque et alternatives. De quoi prendre une décision éclairée.
Bon à savoir : Yomoni est une société de gestion agréée par l’AMF (Autorité des marchés financiers) et l’ACPR. Ton épargne est donc encadrée par la réglementation française la plus stricte.
Qu’est-ce que Yomoni exactement ?
Yomoni est un robo-advisor français fondé en 2015. Un robo-advisor (conseiller robotisé) est une plateforme qui gère ton épargne de façon automatique, grâce à des algorithmes, sans que tu aies besoin d’intervenir.
Concrètement, tu réponds à un questionnaire en ligne. Yomoni détermine ton profil de risque. Ensuite, la plateforme investit ton argent dans des ETF (fonds indiciels cotés qui répliquent la performance d’un marché, comme le CAC 40 ou le S&P 500) en adéquation avec ce profil.
Le tout se passe via trois enveloppes fiscales : l’assurance-vie, le PEA et le compte-titres. Ticket d’entrée : 1 000 € minimum.
Rappel important : Investir comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.
Les frais Yomoni décortiqués : combien ça coûte vraiment ?
Les frais Yomoni totaux se situent entre 0,85 % et 1,60 % par an selon le profil et l’enveloppe choisie. Voici le détail complet de chaque couche de frais.
Les 3 couches de frais à comprendre
Chez Yomoni — comme chez tous les gestionnaires pilotés — les frais se superposent en plusieurs niveaux. Beaucoup de gens ne voient que la première couche. Erreur.
- Frais de gestion Yomoni : C’est la rémunération de Yomoni pour gérer ton portefeuille. Elle est fixée à 0,60 % par an (TTC), prélevée mensuellement sur ton encours.
- Frais des ETF sous-jacents : Les ETF dans lesquels Yomoni investit ont eux-mêmes des frais internes, appelés TER (Total Expense Ratio). Ils varient entre 0,10 % et 0,30 % par an, avec une moyenne d’environ 0,25 %.
- Frais d’enveloppe (pour l’assurance-vie) : Yomoni utilise le contrat Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa) pour son assurance-vie. Les frais de ce contrat s’élèvent à 0 % sur les versements et 0 % de frais d’arbitrage. Mais certains frais de gestion de l’assureur peuvent s’ajouter selon les options choisies.
Le vrai coût total annuel
| Composante des frais | Montant annuel | Qui le prélève ? |
|---|---|---|
| Frais de gestion Yomoni | 0,60 % | Yomoni |
| Frais des ETF | ~0,25 % | Les émetteurs d’ETF (iShares, Amundi…) |
| Total réel approximatif | ~0,85 % | — |
| Frais enveloppe assurance-vie (si applicable) | 0 à 0,75 % selon option | Suravenir |
| Total maximum possible | ~1,60 % | — |
Sur un investissement de 10 000 €, les frais annuels totaux représentent donc entre 85 € et 160 €. C’est à garder en tête.
Point positif : Yomoni ne prélève aucun frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage. Contrairement aux fonds actifs traditionnels qui peuvent facturer jusqu’à 3-5 % à l’entrée, ici tout reste transparent et sans surprise.
Les 10 profils de risque : lequel est fait pour toi ?
Yomoni propose 10 profils numérotés de 1 à 10, allant du plus prudent au plus dynamique. Chaque profil correspond à une allocation différente entre fonds euros (capital garanti) et ETF actions (plus risqués, mais plus rentables).
La logique des profils
- Profils 1 à 3 : Prudents. Majorité de fonds euros, faible exposition aux marchés actions. Adapté si tu as besoin de ton argent dans moins de 3 ans.
- Profils 4 à 6 : Équilibrés. Mix entre fonds euros et ETF actions mondiales. Pour un horizon de 5 à 8 ans.
- Profils 7 à 9 : Dynamiques. Forte exposition aux actions (60 % à 90 %). Pour un horizon de 8 ans et plus.
- Profil 10 : 100 % ETF actions. Réservé aux investisseurs qui acceptent de fortes fluctuations pour viser une meilleure performance long terme.
Exemples d’ETF utilisés : Yomoni investit dans des ETF reconnus comme le MSCI World (qui suit 1 500 grandes entreprises dans 23 pays développés), le MSCI Emerging Markets, ou encore des ETF obligataires. Les émetteurs sont principalement iShares (BlackRock) et Amundi.
Les frais des ETF varient légèrement selon le profil. Plus tu choisis un profil dynamique (actions), plus les ETF sous-jacents sont variés et potentiellement un peu plus coûteux en interne. La différence reste marginale (quelques centièmes de pourcents).
Performance historique : ce que les chiffres disent vraiment
Les performances de Yomoni, nettes de frais, varient selon le profil et la période. Voici ce que les données publiées par Yomoni indiquent pour les profils représentatifs (source : Yomoni, données arrêtées à fin 2023) :
- Profil 1 : Rendement proche du fonds euros, autour de 2 à 3 % par an selon les années.
- Profil 6 : Rendement moyen historique autour de 4 à 6 % par an sur 5 ans glissants.
- Profil 10 : Rendement pouvant dépasser 8 à 10 % par an sur les bonnes années, mais avec des baisses possibles de 20 à 30 % en cas de crise.
Comparaison avec les alternatives sans risque
| Placement | Rendement annuel estimé | Risque de perte |
|---|---|---|
| Livret A | 3 % (taux 2024) | ✓ Aucun |
| Fonds euros classique | 2,5 à 3,5 % | ✓ Capital garanti |
| Yomoni profil 4-6 | 4 à 6 % (net de frais) | ✗ Risque modéré |
| Yomoni profil 9-10 | 6 à 10 % (net de frais) | ✗ Risque élevé |
Attention : Ces chiffres sont des moyennes historiques. En 2022, la plupart des profils Yomoni ont affiché des performances négatives en raison de la forte hausse des taux d’intérêt. Les marchés financiers fluctuent, et une année difficile peut effacer plusieurs mois de gains.
Assurance-vie, PEA, compte-titres : les enveloppes disponibles
Yomoni propose trois enveloppes fiscales, chacune avec ses spécificités. Le choix de l’enveloppe peut avoir un impact fiscal significatif sur le long terme.
L’assurance-vie Yomoni (contrat Suravenir)
C’est l’enveloppe la plus populaire chez Yomoni. Après 8 ans de détention, tu bénéficies d’un abattement fiscal annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) sur les plus-values. La fiscalité est allégée, et les rachats restent possibles à tout moment.
Le PEA Yomoni
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est une enveloppe fiscale française permettant d’investir en actions européennes. Après 5 ans, les plus-values ne sont soumises qu’aux prélèvements sociaux (17,2 %), sans impôt sur le revenu. Plafond : 150 000 €. Idéal si tu veux une fiscalité optimisée sur le long terme.
Le compte-titres ordinaire (CTO)
Plus souple (pas de plafond), mais fiscalité moins avantageuse. Les gains sont soumis à la flat tax de 30 % (12,8 % d’IR + 17,2 % de prélèvements sociaux). À réserver si tu as déjà saturé tes autres enveloppes.
🎯 À retenir
- L’assurance-vie est la porte d’entrée la plus souple pour débuter avec Yomoni.
- Le PEA offre la meilleure fiscalité après 5 ans si tu investis en actions.
- Le CTO est utile en complément, mais pas en priorité pour les débutants.
Avis utilisateurs : ce qu’on aime et ce qu’on aime moins
Yomoni affiche une note de 4,6/5 sur Trustpilot avec plus de 3 000 avis (données 2024). Voici ce qui ressort le plus souvent des retours d’utilisateurs réels.
✅ Avantages
- Interface claire et intuitive, même pour un débutant complet
- Ouverture de compte 100 % en ligne en moins de 15 minutes
- Gestion entièrement automatique : zéro décision à prendre
- Transparence sur les frais et les placements détenus
- Service client réactif (téléphone, email, chat)
- Pas de frais d’entrée ni de sortie
- Rééquilibrage automatique du portefeuille
❌ Inconvénients
- Ticket d’entrée de 1 000 € : pas accessible à tous
- Peu de flexibilité dans la personnalisation du portefeuille
- Pas de versements programmés possibles en dessous de certains seuils
- Frais plus élevés que la gestion libre en ETF sur PEA
- Performance dépendante des marchés : risque de perte en capital
- Délai de traitement des rachats de quelques jours ouvrés
Yomoni — La gestion pilotée accessible dès 1 000 €
Yomoni est idéal si tu veux investir en ETF sans te prendre la tête. La plateforme gère tout à ta place, avec des frais totaux d’environ 0,85 % par an. Tu choisis juste ton profil de risque (1 à 10), et c’est parti.
Comparatif Yomoni vs alternatives
Yomoni n’est pas le seul acteur sur le marché de la gestion pilotée. Voici comment il se positionne face à ses principaux concurrents.
| Critère | Yomoni | Nalo | Linxea Spirit 2 (pilotée) | PEA en gestion libre (ETF) |
|---|---|---|---|---|
| Frais totaux annuels | ~0,85–1,60 % | ~0,85–1,65 % | ~1,20–1,80 % | ~0,20–0,30 % |
| Ticket d’entrée | 1 000 € | 1 000 € | 500 € | 0 € (selon courtier) |
| Gestion automatique | ✓ Oui | ✓ Oui | ✓ Oui | ✗ Non |
| Personnalisation | 10 profils | Objectifs financiers | Limitée | ✓ Totale |
| Fiscalité optimisée | ✓ AV + PEA + CTO | ✓ AV + PEA + CTO | ✓ AV | ✓ PEA |
| Adapté aux débutants | ✓ Très bien | ✓ Très bien | ✓ Bien | ✗ Demande des connaissances |
Yomoni vs Nalo : qui gagne ?
Nalo se distingue de Yomoni par une approche par objectifs financiers (retraite, achat immobilier, etc.). La plateforme ajuste automatiquement le portefeuille à mesure que l’objectif approche. Les frais sont comparables (~0,85 % hors ETF). Le choix entre les deux dépend surtout de ta façon de penser ton épargne : par profil de risque (Yomoni) ou par projet de vie (Nalo).
Nalo — La gestion pilotée par objectifs de vie
Nalo est une excellente alternative à Yomoni si tu veux investir en vue d’un projet précis (retraite, achat immobilier, études des enfants). La plateforme adapte automatiquement ton portefeuille à mesure que l’échéance approche. Frais totaux similaires à Yomoni, dès 1 000 €.
Yomoni vs gestion libre en ETF sur PEA
Si tu es prêt à apprendre et à gérer toi-même ton portefeuille, la gestion libre en ETF sur PEA est imbattable sur les frais (0,20-0,30 % par an). Avec un simple ETF MSCI World sur un courtier comme Boursorama ou Trade Republic, tu répliques la performance des marchés mondiaux pour presque rien.
Mais cela demande du temps, des connaissances et une discipline de fer. Si tu n’as pas envie de t’y plonger, Yomoni justifie ses frais supplémentaires.
Pour qui Yomoni est-il vraiment fait ?
Yomoni est fait pour toi si tu corresponds à l’un de ces profils :
- Tu veux investir en bourse sans t’en occuper au quotidien.
- Tu as un horizon long terme (5 ans minimum, idéalement 10 ans et plus).
- Tu disposes d’au moins 1 000 € à investir sans en avoir besoin à court terme.
- Tu préfères payer un peu plus en frais plutôt que de faire des erreurs en gérant seul.
- Tu veux une solution simple, réglementée et transparente.
En revanche, Yomoni n’est probablement pas le bon choix si :
- Tu veux choisir toi-même tes actions ou tes ETF.
- Tu cherches à minimiser les frais à tout prix (la gestion libre sera plus adaptée).
- Tu n’as pas de vision long terme et risques de racheter au mauvais moment.
Notre conseil : Yomoni peut très bien se combiner avec une gestion libre. Par exemple, ouvre un PEA en gestion libre pour tes investissements principaux, et utilise Yomoni en assurance-vie pour une partie de ton épargne de précaution. Les deux approches sont complémentaires.
Sécurité et régulation : peut-on faire confiance à Yomoni ?
Yomoni est agréée par l’AMF (Autorité des marchés financiers, numéro GP-15000014) et l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Ce double agrément est le gage de sécurité le plus solide en France.
Ton argent n’est pas détenu par Yomoni directement. Il est conservé par des dépositaires tiers (Caceis pour les titres, Crédit Mutuel Arkéa pour l’assurance-vie). Même en cas de faillite de Yomoni, tes actifs sont protégés.
De plus, les dépôts en assurance-vie bénéficient de la garantie du FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) à hauteur de 70 000 € par assuré et par compagnie.
🎯 À retenir sur Yomoni
- Frais totaux réels : environ 0,85 % par an (hors options assurance-vie).
- 10 profils de risque de prudent (1) à très dynamique (10).
- Trois enveloppes disponibles : assurance-vie, PEA, compte-titres.
- Agréé AMF et ACPR : ton argent est protégé par la réglementation française.
- Idéal pour les débutants qui veulent investir sans gérer au quotidien.
- Alternative : Nalo si tu investis avec un objectif de vie précis.
📚 Sources officielles
- AMF — Espace épargnants — Guide officiel pour les investisseurs particuliers
- Direction Générale des Finances Publiques — Informations fiscales officielles
- Service Public — PEA — Fonctionnement et fiscalité du Plan d'Épargne en Actions
