Avis Yomoni 2024 : le robo-conseiller français vaut-il le coup ?
📑 Dans cet article
- Yomoni en 2024 : c’est quoi exactement ?
- Comment fonctionne Yomoni concrètement ?
- Les frais Yomoni : combien ça coûte vraiment ?
- Performances Yomoni 2019-2024 : les chiffres réels
- Avantages et inconvénients de Yomoni
- Pour qui est fait Yomoni (et pour qui ce n’est pas adapté) ?
- Yomoni vs Nalo vs WeSave : le comparatif complet
- Verdict final : faut-il choisir Yomoni en 2024 ?
- Questions fréquentes
Tu envisages de confier ton épargne à un robo-conseiller et Yomoni est dans ta shortlist ? Tu es au bon endroit. Dans cet avis Yomoni 2024, on va décortiquer ensemble ce robo-conseiller français : ses frais réels, ses performances, ses forces et ses limites. L’objectif ? Te donner toutes les cartes pour décider si Yomoni correspond à ton projet d’épargne.
Si tu démarres ton parcours d’investissement, commence par lire notre guide complet de l’épargne pour débutant avant de plonger dans les détails d’un produit spécifique.
Ce qu’on appelle un robo-conseiller : c’est un service d’investissement automatisé. Tu réponds à un questionnaire, un algorithme construit ton portefeuille et le gère pour toi. Pas besoin de connaissances en bourse.
Yomoni en 2024 : c’est quoi exactement ?
Yomoni est le premier robo-conseiller agréé en France, fondé en 2015. C’est une société de gestion agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) et l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Ce double agrément est essentiel : il garantit que Yomoni est soumis à une surveillance réglementaire stricte en France.
En chiffres, Yomoni c’est :
- Fondé en 2015 à Paris
- Plus de 70 000 clients en 2024
- Plus d’1 milliard d’euros d’encours sous gestion
- Agréé AMF n° GP-15000014 (vérifiable sur le registre officiel)
Légitimité confirmée : Tu peux vérifier l’agrément de Yomoni directement sur le registre REGAFI de la Banque de France. C’est le bon réflexe avant de confier de l’argent à n’importe quel acteur financier.
Comment fonctionne Yomoni concrètement ?
Le fonctionnement de Yomoni repose sur 4 étapes simples. L’algorithme fait le travail à ta place, de A à Z.
- Questionnaire de profil investisseur : Tu réponds à une dizaine de questions sur ton horizon de placement, ta tolérance au risque et tes objectifs financiers. Durée : environ 10 minutes.
- Attribution d’un profil de risque : Yomoni te propose l’un de ses 10 profils, du plus prudent (profil 1, 100% obligations) au plus offensif (profil 10, 100% actions).
- Construction du portefeuille en ETF : L’algorithme alloue ton capital dans des ETF (fonds indiciels cotés) diversifiés mondialement. Les ETF répliquent des indices comme le MSCI World ou le S&P 500.
- Rééquilibrage automatique : Yomoni surveille ton portefeuille et le rééquilibre régulièrement pour maintenir l’allocation cible. Tu n’as rien à faire.
Les enveloppes disponibles chez Yomoni
Yomoni propose 4 enveloppes fiscales, ce qui est un vrai point fort :
- Assurance-vie (la plus utilisée) — avantage fiscal après 8 ans
- PEA (Plan d’Épargne en Actions) — fiscalité avantageuse sur les actions européennes
- Compte-titres ordinaire (CTO) — sans contrainte de versement mais fiscalité standard
- PER (Plan d’Épargne Retraite) — déduction fiscale à l’entrée
Qu’est-ce qu’un ETF ? Un ETF (Exchange-Traded Fund) est un fonds qui réplique automatiquement un indice boursier. Par exemple, un ETF MSCI World suit la performance de 1 500 entreprises dans 23 pays. Les frais sont très faibles (autour de 0,20-0,30% par an) comparés aux fonds actifs traditionnels.
Pour aller plus loin sur la stratégie d’investissement passif que pratique Yomoni, consulte notre article sur l’investissement passif pour débutants en France.
Les frais Yomoni : combien ça coûte vraiment ?
Les frais Yomoni sont dégressifs selon le montant investi. Voici la structure complète — sans filtre.
| Encours investi | Frais Yomoni/an | Frais ETF sous-jacents | Coût total estimé |
|---|---|---|---|
| 0 – 50 000€ | 1,60% | ~0,25% | ~1,85% |
| 50 000 – 150 000€ | 1,40% | ~0,25% | ~1,65% |
| 150 000 – 500 000€ | 1,00% | ~0,25% | ~1,25% |
| 500 000€ et + | 0,60% | ~0,25% | ~0,85% |
Attention : Pour la plupart des épargnants débutants (investissement inférieur à 50 000€), le coût total atteint environ 1,85% par an. C’est plus élevé qu’une gestion autonome en ETF (environ 0,25-0,30%), mais c’est le prix de la délégation totale.
Y a-t-il des frais cachés ?
Non, Yomoni ne facture pas de frais d’entrée, de frais de sortie ni de frais de transaction. Les frais indiqués ci-dessus sont les seuls que tu paieras, prélevés annuellement sur ton encours. C’est un point de transparence à souligner.
Le ticket d’entrée minimum est de 1 000€ pour ouvrir un compte. Les versements suivants peuvent être aussi faibles que 100€/mois.
Performances Yomoni 2019-2024 : les chiffres réels
Yomoni affiche ses performances publiquement sur son site par profil. Voici les données clés pour les profils extrêmes (1 = le plus défensif, 10 = le plus offensif) :
Rappel réglementaire : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Ces chiffres sont indicatifs et peuvent varier selon les marchés (source : AMF).
- Profil 1 (très défensif) : performance cumulée 2016-2024 autour de +10 à +15%
- Profil 5 (équilibré) : performance cumulée 2016-2024 autour de +40 à +50%
- Profil 10 (très offensif) : performance cumulée 2016-2024 autour de +80 à +100%
L’impact de la crise 2022 et du rebond 2023-2024
2022 a été une année noire pour tous les profils. Le profil 10 a perdu environ -20% en 2022, en ligne avec les marchés actions mondiaux.
Le rebond 2023 a été fort : le profil 10 a regagné environ +18% en 2023. En 2024, la dynamique positive se poursuit portée par les marchés américains et la tech.
Bon à savoir : Les performances de Yomoni sont nettes de frais de gestion Yomoni, mais les frais des ETF sous-jacents (~0,25%) sont en plus. Pour comparer honnêtement avec d’autres solutions, utilise toujours les performances nettes de tous frais.
Si tu veux comprendre comment optimiser ton épargne mensuelle en parallèle, notre guide sur comment investir 100€ par mois te donnera des pistes concrètes.
Avantages et inconvénients de Yomoni
✅ Avantages
- Totalement délégué : zéro gestion au quotidien
- Portefeuille en ETF diversifiés à faibles coûts
- 4 enveloppes fiscales disponibles (AV, PEA, CTO, PER)
- Agréé AMF et ACPR — sécurité réglementaire française
- Interface simple et accessible aux débutants
- Rééquilibrage automatique inclus
- Pas de frais d’entrée ni de sortie
- Transparence sur les performances passées
❌ Inconvénients
- Frais relativement élevés (1,85% total pour moins de 50 000€)
- Ticket d’entrée à 1 000€ minimum
- Personnalisation limitée des ETF sélectionnés
- Pas de stock-picking possible
- Pas idéal pour les gros patrimoines (frais dégressifs mais encore élevés)
- Performances liées aux marchés — risque de perte en capital
Yomoni — Le robo-conseiller 100% français
Yomoni est idéal si tu veux déléguer entièrement la gestion de ton épargne à un acteur agréé AMF. Ticket d’entrée dès 1 000€, 4 enveloppes fiscales disponibles (dont assurance-vie et PEA), et portefeuille 100% en ETF diversifiés. La gestion est totalement automatisée.
Pour qui est fait Yomoni (et pour qui ce n’est pas adapté) ?
Yomoni n’est pas universel. Voici une lecture claire de qui devrait — ou ne devrait pas — choisir ce service.
Yomoni est fait pour toi si…
- Tu veux investir sans t’impliquer au quotidien (« épargnant passif »)
- Tu as entre 1 000€ et 50 000€ à investir et tu acceptes les frais correspondants
- Tu es débutant et l’univers des ETF t’intéresse mais tu ne sais pas par où commencer
- Tu veux bénéficier d’une diversification internationale immédiate
- Tu apprécies la sécurité d’un acteur régulé français
Yomoni n’est pas adapté si…
- Tu veux choisir toi-même tes actions ou ETF (préfère un courtier comme Trade Republic)
- Tu as plus de 150 000€ à investir (les frais restent élevés, une gestion autonome en ETF coûte 6 à 7 fois moins cher)
- Tu cherches un service d’investissement dans les cryptomonnaies ou l’immobilier
- Tu n’as pas les 1 000€ minimum requis
Alternative pour les petits budgets : Si tu ne peux pas encore réunir 1 000€, notre guide sur investir 100€ par mois te montre comment démarrer avec des sommes plus modestes via d’autres solutions.
Yomoni vs Nalo vs WeSave : le comparatif complet
Trois grands robo-conseillers français dominent le marché en 2024 : Yomoni, Nalo et WeSave. Voici une comparaison objective et chiffrée.
| Critère | Yomoni | Nalo | WeSave |
|---|---|---|---|
| Ticket d’entrée | 1 000€ | 1 000€ | 300€ |
| Frais de gestion (base) | 1,60%/an | 1,65%/an | 1,60%/an |
| Frais ETF inclus ? | ✗ En plus (~0,25%) | ✓ Inclus | ✗ En plus (~0,25%) |
| Enveloppes disponibles | AV, PEA, CTO, PER | AV uniquement | AV, PER |
| Nombre de profils | 10 profils | Personnalisation avancée | 10 profils |
| Agrément AMF | ✓ Oui | ✓ Oui | ✓ Oui |
| Objectifs multiples | ✗ Non | ✓ Oui | ✗ Non |
Yomoni vs Nalo : la différence clé
Nalo se distingue par sa gestion multi-projets : tu peux avoir plusieurs enveloppes avec des horizons différents (retraite dans 20 ans, achat immobilier dans 5 ans). Les frais ETF sont inclus dans la tarification de Nalo, ce qui rend la comparaison plus simple. En revanche, Nalo ne propose que l’assurance-vie comme enveloppe.
Yomoni offre plus d’enveloppes (PEA, CTO en plus de l’AV et du PER), ce qui lui donne un avantage pour optimiser la fiscalité selon ton profil.
Nalo — La gestion multi-projets en assurance-vie
Nalo est la meilleure alternative à Yomoni si tu veux gérer plusieurs projets avec des horizons différents dans une assurance-vie. Frais ETF inclus dans la tarification (pas de surprise), et une personnalisation plus fine de l’allocation. Ticket d’entrée dès 1 000€.
Et la gestion autonome avec Trade Republic ?
Si tu es prêt à apprendre, investir toi-même dans des ETF via un courtier comme Trade Republic coûte seulement 0,25-0,30% par an (frais ETF seuls, pas de frais de courtage). C’est 6 à 7 fois moins cher que Yomoni pour les petits encours. Mais tu dois gérer ton portefeuille toi-même.
Pour comprendre toutes les options d’investissement disponibles en France, consulte notre guide ultime pour investir en France en 2026.
Verdict final : faut-il choisir Yomoni en 2024 ?
Yomoni est un robo-conseiller solide, régulé et fiable. Ce n’est pas une arnaque — c’est un service réel, utilisé par des dizaines de milliers de Français.
La vraie question n’est pas « Yomoni est-il bon ? » mais plutôt « Yomoni est-il adapté à ma situation ? ».
Notre recommandation selon ton profil :
- Débutant complet qui veut déléguer → Yomoni est excellent. Simple, régulé, diversifié.
- Tu veux gérer plusieurs projets → Nalo est plus adapté.
- Tu as plus de 100 000€ → Envisage la gestion autonome en ETF, les économies de frais sont significatives.
- Budget inférieur à 1 000€ → Commence par un plan d’épargne mensuel en ETF via un courtier accessible.
🎯 À retenir
- Yomoni est agréé AMF et ACPR — c’est un acteur 100% légitime et régulé en France
- Les frais totaux s’élèvent à environ 1,85%/an pour moins de 50 000€ (frais Yomoni + ETF)
- 4 enveloppes fiscales disponibles : assurance-vie, PEA, CTO et PER
- Yomoni est idéal pour les épargnants passifs qui veulent déléguer leur investissement
- Pour les investisseurs actifs ou les gros patrimoines, la gestion autonome en ETF est plus économique
- Le principal concurrent Nalo inclut les frais ETF dans son tarif et propose une gestion multi-projets
Pour compléter ta réflexion sur l’assurance-vie — l’enveloppe la plus utilisée chez Yomoni — consulte notre comparatif des meilleures assurances-vie pour débutants en 2025.
